كم تكلفة الامتثال لقواعد مكافحة غسل الأموال للوسيط العقاري في الإمارات؟

هذا الدليل للوسطاء داخل الدولة وفي المناطق الحرة التجارية، الذين تشرف عليهم وزارة الاقتصاد والسياحة (MoET). ويعدّد العمل الذي يتطلبه الامتثال، وتكلفة كل طريقة من المال والوقت، وما تسأل عنه مزود خدمات مكافحة غسل الأموال، وما تكلفك الثغرة حين يكتشفها المفتش. أما الوسطاء في سوق أبوظبي العالمي (ADGM) ومركز دبي المالي العالمي (DIFC) فلهم جهات رقابية خاصة بهم، وهم خارج نطاق هذا الدليل.

مما يتكون الامتثال لمكافحة غسل الأموال لدى الوسيط

تُعد من الأعمال والمهن غير المالية المحددة عندما تبرم صفقات شراء أو بيع العقارات لصالح عميل، دون حد أدنى لقيمة الصفقة (قرار مجلس الوزراء رقم 134 لسنة 2025، المادة 3(2)). وتأتي التزاماتك من المرسوم بقانون اتحادي رقم 10 لسنة 2025 ومن قرار مجلس الوزراء 134 لسنة 2025، ويشرح دليلنا إلى مكافحة غسل الأموال للوسطاء العقاريين كل واحد منها. وإذا لم تكن متأكداً من أن القواعد تنطبق عليك، فابدأ بـما هي الأعمال والمهن غير المالية المحددة في الإمارات.

ولتسعير العمل، قسّمه إلى ما تُعدّه مرة واحدة وما يستمر ما دمت تمارس النشاط:

بنود الإعداد تتطلب جهداً في البداية. أما التكلفة الدائمة ففي الصفوف المعلَّمة بـ«كل عميل» و«كلما استوجبتها صفقة»، لأنها تكبر مع حجم صفقاتك.

هل توجد رسوم حكومية للتسجيل في goAML؟

لا تذكر الوحدة ولا الوزارة أي رسوم للتسجيل في goAML. وما يكلفك إياه التسجيل هو الوقت: تجهيز المستندات وخطاب التفويض، وانتظار موافقتين من الوزارة، وتصحيح الطلب إذا رُفض. وإذا كانت مستنداتك جاهزة، فيستغرق الجزء الخاص بك نحو ساعة. والخطوات في دليلنا إلى التسجيل في goAML.

وعندما يعرض مزود سعراً للتسجيل في goAML، فهو يتقاضاه مقابل هذا التجهيز والإرشاد. ويبقى على مسؤول الامتثال أن يكمل بنفسه الخطوات التي تحتاج إلى هاتفه وبيانات دخوله.

الخيار 1: يتولاه المالك أو المدير

في معظم شركات الوساطة الصغيرة يصبح المالك أو المدير مسؤول الامتثال. ويشترط قرار مجلس الوزراء 134 لسنة 2025 شخصاً يُعيَّن على مستوى الإدارة، يتمتع بالاستقلالية في اتخاذ القرار، ولديه الكفاءة والخبرة المناسبة (المادة 22). والمالك المدير لديه أصلاً الأقدمية والاستقلالية، فالتكلفة هي الساعات اللازمة لبناء الكفاءة.

أين يذهب الوقت:

• تعلّم القواعد: المرسوم بقانون، وقرار مجلس الوزراء 134 لسنة 2025، وإرشادات الوزارة للأعمال والمهن غير المالية المحددة، والإرشادات التكميلية للوكلاء والوسطاء العقاريين (مارس 2026)، وتعميم وزارة الاقتصاد رقم 05 لسنة 2022 بشأن تقرير REAR، وأدلة goAML الصادرة عن الوحدة.
• كتابة الوثائق: سياسة، وتقييم للمخاطر، ونماذج KYC تناسب نشاطك، وتحديثها عندما تتغير القواعد.
• العمل على كل عميل وصفقة: جمع المستندات والتحقق منها، والفحص، وتصنيف المخاطر، وكتابة ملاحظة الملف، وتجهيز أي تقرير.

وستحتاج أيضاً إلى أداة للفحص. فإرشادات الوزارة للوسطاء تطلب منهم فحص العملاء والمعاملات بانتظام مقابل قوائم الإرهاب في الدولة والقائمة الموحدة لمجلس الأمن على الأقل. ويمكنك مراجعة هذه القوائم المنشورة يدوياً، لكن فحص الأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر والأخبار السلبية هو السبب المعتاد لشراء برنامج للامتثال لمكافحة غسل الأموال. وتختلف الأسعار باختلاف المورّد وعدد عمليات الفحص، فقارن العروض على الحجم الشهري نفسه.

هذا المسار هو الأقل تكلفة من المال والأكثر استهلاكاً لوقتك. ويمكن أن ينجح في شركة وساطة تبرم عدداً قليلاً من صفقات البيع في السنة، ويملكها شخص مستعد لتعلّم القواعد. ونقطة ضعفه المعتادة هي الشهر المزدحم، حين تبقى الملفات ناقصة ويُتجاوز الفحص.

الخيار 2: تعيين مختص في الامتثال

الموظف المتفرغ يرفع العمل اليومي عن المالك. فتدفع راتباً وتكاليف التوظيف المعتادة، وما زلت تحتاج إلى برنامج للفحص ومجموعة من الوثائق. ولم نجد رقماً رسمياً في الإمارات لرواتب مسؤولي الامتثال لمكافحة غسل الأموال، فلا يذكر هذا الدليل رقماً. قدّر تكلفة الوظيفة بحسب العروض الحالية للخبرة التي تحتاج إليها.

نقطتان تحددان من توظفه. فمسؤول الامتثال يجب أن يكون على مستوى الإدارة وأن يقرر باستقلالية (قرار مجلس الوزراء 134 لسنة 2025، المادة 22)، فلا يمكن إسناد الدور إلى مساعد مبتدئ. وإذا غادر هذا الشخص، يبقى الدور شاغراً حتى تعيّن مسؤول امتثال جديداً.

ويكون التوظيف بدوام كامل منطقياً عندما يملأ حجم عملائك وصفقاتك معظم أسبوع العمل. أما في شركة وساطة تبرم بضع صفقات في الشهر، فجزء كبير من الراتب يُدفع مقابل وقت انتظار.

الخيار 3: الاستعانة بجهة خارجية للتجهيز مع الاحتفاظ بالقرارات

المسار الثالث يُبقي مسؤول الامتثال لديك ويسلّم التجهيز إلى مختص. ويتيح قرار مجلس الوزراء 134 لسنة 2025 ذلك: فيجوز للمنشأة الاستعانة بخدمات التعهيد أو الوكالة لتطبيق العناية الواجبة تجاه العملاء نيابة عنها، متى تم ذلك وفق سياساتها الداخلية وتحت إشرافها ورقابتها، ولا يعدّ القرار ذلك من قبيل الاعتماد على طرف ثالث (المادة 20(3)). ويبقى قرار إخطار الوحدة بيد مسؤول الامتثال لديك (المادة 22(2))، وتبقى منشأتك مسؤولة عن امتثالها.

وعملياً يتولى المزود فحص العملاء، والتحقق من الصفقات، والاحتفاظ بالملفات، وإعداد مسودات التقارير على goAML. ثم يراجعها مسؤول الامتثال لديك ويقدّمها، وتعتمد الإدارة العليا السياسة.

عندما راجعنا السوق، لم ينشر معظم مزودي خدمات مكافحة غسل الأموال في دبي أسعارهم، وكانوا يقدّمون عروضهم بعد مكالمة. أما الباقات الشهرية التي استطعنا تسعيرها فبلغت نحو AED 18,000 إلى AED 21,000 سنوياً. وقبل أن توقّع مع أي مزود، اسأل:

• كم عملية فحص للعملاء وكم تقريراً للوحدة يشمل العرض، وكم سعر كل واحد بعد ذلك؛
• من يقدّم التقارير على goAML؛
• هل الوثائق مجموعة قياسية أم مكتوبة لك؛
• ماذا يحدث لملفاتك ولحسابك على goAML إذا أنهيت التعاقد؛
• هل توجد فترة لاسترداد المبلغ.

مقارنة المسارات الثلاثة

والسؤال نفسه، أتبني الوظيفة داخلياً أم تشتريها، يُطرح في مسك الدفاتر، والمفاضلات متشابهة: راجع المحاسبة الخارجية أم الداخلية.

تكلفة اشتراكنا، وما لا يشمله

اشتراكنا في خدمات الامتثال لمكافحة غسل الأموال هو المسار الثالث، للوسطاء والوكلاء العقاريين داخل الدولة وفي المناطق الحرة التجارية. والسعر منشور، وهو نفسه سواء كنت مسجلاً في goAML أم لا.

تشمل الباقتان التسجيل في goAML وEOCN، ومجموعة قياسية من وثائق مكافحة غسل الأموال مكتوبة للوساطة العقارية، وفحص ما يصل إلى 100 عميل سنوياً، والتحقق من الصفقات، والمتابعة المستمرة مع إعادة الفحص عند تغيّر قوائم العقوبات، وإعداد ما يصل إلى 10 تقارير للوحدة على goAML، ومديراً شخصياً واحداً. ولا حد لعدد عمليات التحقق من الصفقات، وكل طرف يُفحص يُحتسب ضمن عمليات الفحص الـ100. ونفحص العميل أو نتحقق من الصفقة أو نجهّز التقرير خلال يومَي عمل من استلام البيانات كاملة.

لا يشمل الاشتراك العمل بصفة مسؤول الامتثال لديك، ولا مراقبة حساباتك البنكية (نتحقق من الصفقات التي ترسلها إلينا)، ولا تدريب الموظفين على مكافحة غسل الأموال، ولا استبيان المخاطر السنوي لوزارة الاقتصاد والسياحة، ولا الاستشارات القانونية خارج نطاق مكافحة غسل الأموال. فإذا احتجت إليها، فخصّص لها ميزانية منفصلة. وتعيّن أنت مسؤول امتثال من موظفيك يحمل هوية إماراتية ورقم هاتف متحرك إماراتياً، ويراجع هذا الشخص كل تقرير نجهّزه ويقدّمه.

ويوجد ضمان لاسترداد المبلغ. أخبرنا كتابةً خلال 10 أيام عمل من دفعتك الأولى، فنردّ لك 100% منها، لأي سبب. وبعد الاسترداد لا يجوز لك استخدام الوثائق التي سلّمناها، وبعد انقضاء أيام العمل الـ10 لا تُسترد المدفوعات. والشروط كاملة في العرض العام المرتبط من صفحة الاشتراك.

كم يكلّف عدم الامتثال؟

بموجب المرسوم بقانون 10 لسنة 2025، يجوز للوزارة أن تفرض على الوسيط غرامة من AED 10,000 إلى AED 5,000,000 عن كل مخالفة (المادة 17(1)(ب)). وكل ثغرة يكتشفها المفتش تُحتسب وحدها، فسجل فحص مفقود، وملف بلا مصدر للأموال، وسياسة قديمة، هي ثلاث مخالفات لكل منها غرامتها. ويجوز تشديد الغرامة إذا تكررت المخالفة ذاتها خلال سنة من الغرامة السابقة، وللوزارة أن تنشر الجزاءات التي توقّعها (المادة 17(3) و(4)). وتصل التدابير الأخرى إلى إيقاف النشاط وإلغاء الترخيص.

ومزاولة نشاط من الأعمال والمهن غير المالية المحددة دون الترخيص أو التسجيل المطلوب جريمة: عقوبتها الحبس والغرامة من AED 200,000 إلى AED 10,000,000، أو إحدى العقوبتين (المادة 32). وفي النصف الأول من 2025 سجّلت الوزارة 495 مخالفة لدى شركات الوساطة العقارية، بجزاءات بلغ مجموعها AED 18.5 مليون. والقائمة الكاملة للجزاءات في غرامات مكافحة غسل الأموال في الإمارات.

ما يمكننا القيام به لك

بعض العمل يبقى عليك أياً كان المسار الذي تختاره: تعيين مسؤول الامتثال، ومقابلة عملائك، والقرار في كون الصفقة مشبوهة. ونحن نتولى التجهيز من حول ذلك: التسجيل في goAML وEOCN، ومجموعة الوثائق، والفحص، والتحقق من الصفقات، والمتابعة، وتقارير الوحدة الجاهزة ليقدّمها مسؤول الامتثال لديك. ويتولى ذلك كله مدير واحد طوال السنة، بسعر تراه قبل أن تتصل بنا.

اطّلع على ما يشمله الاشتراك وعلى السعر ←

هذا الدليل معلومات عامة وليس استشارة قانونية.

ماذا يعني هذا لك

كل طريق إلى الامتثال لمكافحة غسل الأموال يكلّف الوسيط شيئاً، والمسؤولية تبقى على منشأتك في جميعها. ثلاث نقاط تزنها: